“預制菜”保險為何大熱？

時間：2023-02-11 01:33:58來源：food欄目：餐飲美食新聞閱讀：

來源：經理人傳媒旗下《中國保險家》雜志

作為包含多種保險產品責任的綜合保險，預制菜保險可以推動行業整合優質資源、豐富產品供給，為預制菜產業構建多層次、廣覆蓋的風險保障體系，其中也包括為消費者提供預制菜品質安全保障。

保險企業正積極介入千億級且增長快速的預制菜行業。

據NCBD（餐寶典）此前發布的數據顯示，中國預制菜行業銷售額從2015年的650億元增至2020年的2527億元，年增長率達31%；預計2025年中國預制菜銷售額將達8300億元。

面對這一蓬勃發展的市場，多家保險機構搶先推出了包含多種保險產品責任的預制菜綜合保險，包括安全責任險、預制菜出口貨運險、預制菜全產業鏈綜合保險等，甚至有些還包含了預制菜原材料的農業種植、養殖保險等，為預制菜企業提供生產、加工、流通、銷售、售后等環節的風險保障。

2022年3月24日，廣東省印發《加快推進廣東預制菜產業高質量發展十條措施》，其中明確提出，鼓勵保險機構推出一批面向預制菜產品、原材料質量等的專項保險產品。

數據顯示，截至目前，廣東省內預制菜保險已在梅州、佛山、韶關、汕頭、東莞、南沙、深圳、肇慶、江門、云浮簽出超過1.9億元的“大單”。

一時之間，預制菜保險引起了市場的高度關注。

全環節入手

據了解，由于預制菜企業的需求保障各異，各保險機構推出了側重點不同的預制菜保險方案。

2022年5月18日，太平財險深圳分公司落地深圳首單預制菜食品安全責任保險，為深圳市鼎和盛集團有限公司旗下的中央廚房——深圳市歡筷營養配餐有限公司提供覆蓋預制菜生產、加工、流通、銷售及售后等環節共計1000萬元的風險保障。

在生產加工之外，預制菜對保鮮保值要求較高，全流程綜合保險也應運而生。

平安產險與廣東雪印集團近期在廣東韶關簽約了“粵港澳大灣區菜籃子工程預制菜綜合保險”，保障金額100萬元。該保險選定特色預制菜產品香芋扣肉作為試點，保險方案不僅保障“食品安全、企業品牌聲譽、產品召回、貨物運輸”等風險，還將利用“平安溯源”小程序為預制菜提供溯源保真服務，通過平安溯源防偽商標，為消費者帶來產品全流程信息呈現。總體而言，該綜合保險方案不僅保障食品安全、企業品牌聲譽、產品召回、貨物運輸等風險，還提供溯源保真服務。

2022年6月1日，平安產險云浮中心支公司同某水產公司成功簽發云浮首單菜預制菜綜合保險，選定特色預制菜產品酸菜黑魚片作為試點，在“食品安全、企業品牌聲譽、產品召回”方面提供全面保障，一年期保障金額300萬元。

中華財險為廣東四會市同創水產的預制菜提供全產業鏈綜合保險，保障金額4783萬元。

截至目前，預制菜保險最大保單出自中國人壽。中國人壽財險番禺支公司為某預制菜生產企業提供一攬子綜合保險項目，風險保障金額達1.2億元，覆蓋食品安全責任、財產綜合保障和雇主責任保障等方面。同時，中國人壽財險梅州中心支公司和某食品公司簽訂《食品安全責任保險保險單》，開出了預制菜食品安全責任保險，累計保險保障金額達500萬元。該保險風險保障覆蓋預制菜生產、加工和經營等環節，承擔食品安全事故造成消費者人身傷亡或直接財產損失。

此外，針對水產養殖業、預制菜品出口貨運等需求，人保財險、太保財險等公司都在廣東推出了相應產品。太保財險汕頭支公司和某水產公司簽訂預制菜出口貨運險保單，保障該企業運輸到加拿大的海產品在運輸過程中因自然災害和外來原因引起貨物的腐敗或損失，保障金額約110萬元。

做好風控才能謀長遠

鑒于預制菜保險的特殊性，包括所覆蓋的環節之多、涉及主體之廣，讓參與其中的險企在抓住市場機遇的同時面臨著諸多風險。

事實上，疫情反復之下，預制菜需求日盛，但其在價格、品牌、產品質量等方面存在多重風險。從預制菜企業規模和產量來看，大型的預制菜企業生產規范化、機械化，管理程序化，自身具有較強的全流程品質管控能力。為這樣的企業提供保險保障，保險公司的風險控制相對容易。

但預制菜行業是以中小企業為主要參與者的市場，這些企業的流程和品質管控能力相對欠缺，保險公司如何為這類企業提供保險保障，考驗的就是其風險控制能力。

業內專家認為，對于險企來說，保險公司的當務之急是投入調研和開發產品。作為經營風險的企業，險企需要關注預制菜企業操作流程中的風險大小，精算出得到消費者（預制菜企業）認可的價格。

對于消費者最關注的預制菜品質安全問題，首都經濟貿易大學金融學院教授、農村保險研究所所長庹國柱認為，解決途徑在于品質安全責任保險。“例如廣東省目前正在投入進行的一個國際合作研究項目中，很多專業化的農產品生產企業也加入了投保行列，其產品都是有品質保證的，而且都有信息控制手段便于追溯。”

至于消費者具體應該如何維權，庹國柱表示，預制菜廠家是要負產品責任的，吃了預制菜有問題，預制菜消費者可以向廠家索賠。如果生產廠家購買的預制菜保險中包括產品質量險的保險責任，廠家可以讓保險公司在約定范圍內賠償消費者的損失。

也有業內專家表示，單純從產品形態來看，目前的預制菜保險只是將傳統的貨物運輸保險、產品責任保險等保險產品應用于預制菜領域，其風險與傳統的冷鮮貨物運輸保險、食品安全產品責任保險等并無明顯差異。預制菜保險還可以向其產業上游發展，如預制菜初始原材料的農業種植、養殖等農業保險。此外，還可以向預制菜企業自身的企業財產保險、利潤損失保險、雇主責任保險、產品質量保證保險等方面發展。

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