在我們的傳統思維中，銀行破產、倒閉、解散幾乎是不可能的事，但殘酷的現實告訴我們：沒有什么不可能！今后可能會是家常便飯的事。

2023年1月3日，黑龍江銀保監局官網發布了《關于巴彥融興村鎮銀行有限責任公司解散的批復》《關于延壽融興村鎮銀行有限責任公司解散的批復》兩則批復。

批復顯示，同意這兩家村鎮銀行因被合并而解散，其全部業務、財產、債權債務以及其他各項權利義務由哈爾濱銀行承繼；同時，上述兩家村鎮銀行應嚴格按照有關法律法規要求辦理解散相關事宜。

而就在5個月前，銀保監會才剛剛批復同意了遼陽農商行、遼寧太子河村鎮銀行進入破產程序。保險伴我一生從遼寧銀保監局了解到，沈陽農商行順利完成了上述兩家銀行的網點、人員、存款的承接工作。

歷史上曾有4家銀行破產

銀行作為大家存款的首選之地，在不少人看來，到銀行存錢是最安全、最有保障的，因為銀行永遠不會破產。但實際情況并非如此。

如果有人和你講銀行破產，大部分人的第一反應都是不可能，第二反應就是我存在銀行里的錢怎么辦？首先，銀行是有可能破產的。而在此之前，中國就已經有四家銀行宣告破產。

1. 包商銀行

2. 海南發展銀行

3、汕頭商業銀行

4、河北省肅寧尚村信用社

這4家銀行最讓人唏噓不已的就是包商銀行，畢竟它曾是全國銀行30強，成立了22年之久，總資產規模一度超過了5500億，在發展巔峰期時，旗下還擁有473萬儲戶。不過也就是這樣一個大型銀行，最終也面臨了破產的局面。

據全國企業破產重整案件信息顯示，北京市第一中級法院作出《民事裁定書》，裁定包商銀行破產。從此以后有著473萬儲戶的大銀行正式退場，沒有逆轉的可能了。

其實包商銀行要破產早已不是什么秘密了，2020年的8月份，包商銀行就提出了因為嚴重資不抵債提出了破產申請。2020年的11月份，銀保監也正式批復：同意包商銀行進入破產程序！而這一次，法院的裁定只不過為最終的破產蓋棺定論而已。

那么問題來了，473萬儲戶的血汗錢怎么辦？

根據披露，這些儲戶的錢由存款保險賠付，一家最高賠付50萬，你看看，銀行也需要保險兜底，眾所周知，2015年，我國推出《存款保險條例》，這是我國存款市場一個里程碑式的事件。

《存款保險條例》明確規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果你在一家銀行的存款超過50萬元，這家銀行不幸破產倒閉的話，最多只有50萬元能夠全身而退，超出部分不在存款保險覆蓋范圍之內。

存款保險機制意味著國家不會無原則兜底，任何銀行破產都是有可能的，以前由政府對存款做出的隱性信用擔保，現在把風險轉嫁給了保險公司，將由保險基金來承擔。如果發生破產風險事件，將由存款保險基金管理機構償付賠款。

對于普通民眾而言，一家家銀行的破產、倒閉或解散意味著一記記警鐘，銀行破產并非不可想象，對于銀行不可盲從，很多上了年紀的人，一提到銀行就認為是非常安全的，無論什么銀行，銀行里的什么產品都深信不疑，這無疑是比較危險的一個事，現在銀行逐漸市場化，銀行真成不了你的保險箱。

面對銀行破產請記住這6點

1、50萬元以下全額賠付，你可以隨便存。

就是說，如果你的存款在50萬元以內，萬一銀行破產了，沒關系，保險公司會給你全額賠付。

你為什么這么幸運?是因為像你這么錢少的人太多了，占我國銀行全部存款人的99.63%。你們人多勢眾，呵呵！

2、存款50萬元以上，不能獲得全額賠付。

萬一銀行破產了，超過50萬元的大額存款，是不能獲得全額賠付的。

其中，50萬元的部分，可以全額賠付，50萬元以上的部分，按一定的比例賠付。

3、有錢人的存款技巧

如果你有100萬，你可以分兩家銀行存，一家存50萬，都安全。

依次類推，如果你有1000萬，而且就像存銀行，那必須分20家銀行存了，民營銀行、農村信用社你都得考慮考慮。辛苦是辛苦了點，但為了資金安全，怎么辦呢?

4、你不用為存款掏保險費

保險費不用存款人掏，由銀行掏。銀行如果不掏呢？不行，國家強制你掏。

5、保險公司會替你看著點銀行

不同的銀行，保險費率是不一樣的。站在保險公司的角度，它替你銀行保險，如果激進危險的銀行，和那些穩健又大而不能倒的銀行都交同樣的保險費率，保險公司就太不劃算了。所以，保險公司得調查監管，認為哪些家銀行危險，就要提高保費。這也是個制衡。

以后，你了解一下不同銀行的保險費率，比較比較，就可以知道哪家銀行更安全。

6、除了存款，其它金融產品不受保護

如果銀行破產，你在這家銀行的理財產品，不管多少，都不會有全額賠付的。

依此類推，你買的基金托管在這家銀行，你的證券保證金托管在這家銀行，甚至你買的余額寶在這家銀行協議存款，都不能算是存款，不適于存款保險制度。能收回多少，全看該銀行清算結果了。

雞蛋不能放在同一只籃子里

 “雞蛋不要放在一只籃子里”。  這是在1981年諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·托賓提出來的。這句話簡單通俗地詮釋了資產配置的大道理，意思是通過分散投資的方式來降低風險。其實，這只是分散投資的概念，是資產配置的一部分。

而三大金融機構里，從法律的角度講：銀行可以倒閉，股市可能崩盤，唯有保險公司監管保障最強！　

如果您是追求安全穩健的人，只有這3種理財方式最靠譜：

第一種，50萬以下的銀行存款

銀行存款很穩定，流動性也比較強，但利率有逐年降低的趨勢。有存款保險法保護，有保險公司兜底，是剛性兌付的，超過50萬元以上的存款，如果銀行倒閉了，超過的部分會等到破產清算后按相應的比例進行賠付。

第二種，國債

國債有政府信用作背書，安全性非常高。但與銀行存款一樣，國債的收益率也在不斷走低。其中，十年期國債收益率已從2013年的4.6%降到最近的2.79%。

第三種，儲蓄型保險產品

有保險法和合同法雙重保護，即便保險公司經營不下去了，則中國銀行保險監督管理委員會則會接管，有保險保障基金兜底，我們的保單利益決不會遭受損失。

這類保險包括年金險和增額壽險，能幫助我們鎖定未來的收益，不用擔心利率下行和市場波動的風險，而且安全性極高。

保險與其他理財產品相比，有五大優勢：

1、鎖定高利率，在不斷下行的低息環境中穩定復利增值。

2、對抗長壽風險，養老金可以活多久領多久，防止壽命長沒錢花的窘境。

3、均衡財富波動，讓我們在年輕時節制花費，強制儲蓄，用現在有錢的自己補貼未來沒錢的自己。

4、幾乎零風險，有保險精算和國家多重監管把關，不跑路，不暴雷。

5、長期現金流，年金險是給未來自己的一份“禮物”，這份禮物叫“幸福提款機”。是用今天的閑散資金，來換取明天的固定收入；是用今天的短繳來換取明天的長期收入。

我們都知道，保險的四大功能：保障、保證、保全、保持，這四大功能是其它任何金融產品無法替代的，已成為全世界先進發達國家地區家庭理財的最重要選擇。

雞蛋永遠不要放在同一只籃子里，大家如果理解了這句話，就會明白保險才是永遠的財富的道理，保險具有強制性、安全性、長期性等特點，是家庭理財最好的金融工具！

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